汽車(chē)服務(wù)網(wǎng)：北京國(guó)展中心，人頭攢動(dòng)，美艷的車(chē)模不是這屆國(guó)際車(chē)展唯一的風(fēng)景線，汽車(chē)金融市場(chǎng)已經(jīng)隨著車(chē)市的火熱再次悄然“熱啟動(dòng)”。
車(chē)貸消費(fèi)風(fēng)生水起
所有關(guān)于2006年國(guó)產(chǎn)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的預(yù)測(cè)在最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)字面前都顯得保守了。
據(jù)中國(guó)汽車(chē)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)沈?qū)幬嵬嘎叮骸敖衲?至10月，國(guó)產(chǎn)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量再現(xiàn)“井噴”，分別達(dá)到589萬(wàn)輛和576萬(wàn)輛，同比均增長(zhǎng)26%；其中，轎車(chē)產(chǎn)量為313萬(wàn)，銷(xiāo)量為304萬(wàn)，增幅高達(dá)40%�！睋�(jù)此有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，今年全年國(guó)產(chǎn)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)可望達(dá)到700萬(wàn)輛，將取代德國(guó)成為世界第三大生產(chǎn)國(guó)，超越日本成為全球第二大汽車(chē)市場(chǎng)。
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盡管這兩年汽車(chē)加速降價(jià)導(dǎo)致消費(fèi)力度減弱，但是汽車(chē)金融市場(chǎng)卻是風(fēng)生水起。通用汽車(chē)金融公司在國(guó)內(nèi)率先推出了零售智慧式貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)一筆稍高的尾款(不超過(guò)貸款車(chē)價(jià)的25%)，可以降低月還款額度，大受消費(fèi)者歡迎。大眾汽車(chē)金融公司則用彈性信貸來(lái)吸引顧客，包括首付款、等額月付與最后一個(gè)月的彈性尾款。豐田汽車(chē)金融提出，提前還款無(wú)需支付違約金。而福特汽車(chē)金融最近還在上海試點(diǎn)提供零利率購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)，并把首付降低為20%。
據(jù)記者了解，在歐美等地，汽車(chē)金融公司占據(jù)80%的汽車(chē)信貸市場(chǎng)份額，而國(guó)內(nèi)目前這個(gè)比例還不足10%，巨大的市場(chǎng)潛力吸引了包括韓國(guó)現(xiàn)代等在內(nèi)的諸多國(guó)際汽車(chē)業(yè)巨頭瞄準(zhǔn)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。
上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司總經(jīng)理魏德明表示：“到2025年，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)可能將達(dá)到1500萬(wàn)輛，汽車(chē)金融業(yè)也將有5250億元的市場(chǎng)容量�！泵绹�(guó)貸款購(gòu)車(chē)的比例是80%、日本60%、澳大利亞75%，中國(guó)的汽車(chē)貸款比例只有10%至20%。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)將迎來(lái)大跨步發(fā)展時(shí)期。
更多的信息印證著這一點(diǎn)：越來(lái)越多的汽車(chē)金融公司開(kāi)始涉足中國(guó)市場(chǎng)：先后有8家汽車(chē)集團(tuán)陸續(xù)在國(guó)內(nèi)成立汽車(chē)金融公司。其中福特金融公司和大眾金融公司已開(kāi)始進(jìn)入浙江市場(chǎng)……種種跡象表明，汽車(chē)金融的第二個(gè)春天正在來(lái)臨。
銀行和汽車(chē)金融公司都在緊盯中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸這塊巨大的蛋糕。
金融公司軟肋難支
今年8月23日，東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車(chē)金融公司宣告成立。9月1日，沃爾沃汽車(chē)金融公司也隨后問(wèn)世。數(shù)度沉寂之后，汽車(chē)金融公司再次掀起了一輪喧囂。
汽車(chē)金融離買(mǎi)車(chē)人越來(lái)越近了，尤其是汽車(chē)業(yè)在經(jīng)歷2003年“井噴”和2004年“冰封期”后，使人們?cè)桨l(fā)清楚地看到，汽車(chē)金融信貸將成為支撐汽車(chē)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。
但與國(guó)外不同，盡管通用、大眾、福特、戴-克等國(guó)際知名汽車(chē)集團(tuán)先后在中國(guó)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，但在政策限制、信用體系缺失的中國(guó)，在與國(guó)有銀行的博弈中，汽車(chē)金融近乎成為“雞肋”。
“國(guó)內(nèi)目前關(guān)于汽車(chē)金融的法律法規(guī)，嚴(yán)重制約了我們的發(fā)展�！币晃煌赓Y汽車(chē)金融公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)直言不諱地說(shuō)。在他看來(lái)，資金來(lái)源和利率的限制、大額借款限額的規(guī)定以及業(yè)務(wù)范圍的限制，大大制約了專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
不過(guò)，這些依附于汽車(chē)廠商而生卻實(shí)現(xiàn)了超額利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的國(guó)外汽車(chē)金融公司，在中國(guó)卻沒(méi)有那么著急。大眾汽車(chē)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“我們不急于在中國(guó)實(shí)現(xiàn)盈利�！鄙掀ㄓ闷�(chē)金融公司表示，將用“長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光”來(lái)“耐心等待”，他們對(duì)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的復(fù)蘇充滿(mǎn)信心，“希望到2007年左右，達(dá)到通用汽車(chē)金融體系的亞太區(qū)第一，到2015年將成為北美之外的第一。”
專(zhuān)家指出：不解決目前存在于汽車(chē)金融中的五大阻礙，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)是很難獲得較大發(fā)展的。這五大問(wèn)題是：國(guó)家信用體系不健全，基礎(chǔ)設(shè)施不足，個(gè)人信用檔案聯(lián)網(wǎng)難；參照國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的利率浮動(dòng)，且高出一個(gè)百分點(diǎn)的規(guī)定，使得汽車(chē)金融公司無(wú)法從利率上獲得任何好處；國(guó)內(nèi)外普遍對(duì)人民幣匯率升值的心理預(yù)期，消解了部分貸款購(gòu)車(chē)的念頭；媒體上關(guān)于汽車(chē)價(jià)格進(jìn)一步下降的預(yù)測(cè)，增加了消費(fèi)者持幣待購(gòu)的心理；居民收入水平不高，限制了汽車(chē)金融的進(jìn)一步發(fā)展。
商業(yè)銀行重拾信心
銀行曾經(jīng)一路伴行中國(guó)汽車(chē)發(fā)展，見(jiàn)證并親歷其從高燒到清醒的過(guò)程。汽車(chē)市場(chǎng)雖有坎坷，終歸逐漸成熟，而銀行的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)卻險(xiǎn)些因噎廢食。
目前在中國(guó)，在汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)上，銀行仍是外資汽車(chē)金融公司最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。而且，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在今后一段時(shí)間內(nèi)，銀行仍將是中國(guó)車(chē)貸業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)者。
汽車(chē)行業(yè)的二次井噴，令汽車(chē)金融有望成為銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新寵兒。
最近幾個(gè)月，由于宏觀調(diào)控導(dǎo)致銀行房貸業(yè)務(wù)受阻，越來(lái)越多的商業(yè)銀行重拾一度停頓的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行、深發(fā)展和浦發(fā)銀行先后推出了車(chē)貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)和服務(wù)。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華預(yù)計(jì)，未來(lái)3至5年，汽車(chē)金融將因其巨大的發(fā)展?jié)摿Χ蔀樗秀y行必然的戰(zhàn)略選擇。
9月20日，中信銀行與現(xiàn)代汽車(chē)(中國(guó))投資有限公司在北京簽署了汽車(chē)銷(xiāo)售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，中信銀行將對(duì)該公司下屬的現(xiàn)代和起亞兩大品牌的60余家進(jìn)口車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供資金支持，以促進(jìn)韓國(guó)現(xiàn)代汽車(chē)集團(tuán)在我國(guó)進(jìn)口車(chē)市場(chǎng)的銷(xiāo)售。同時(shí)，雙方還將在國(guó)際結(jié)算、理財(cái)服務(wù)等方面開(kāi)展合作。此前，中信銀行已經(jīng)和現(xiàn)代汽車(chē)集團(tuán)在華投資的另外兩家汽車(chē)企業(yè)———東風(fēng)悅達(dá)起亞和北京現(xiàn)代建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。
今年7月，由中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司、神龍汽車(chē)有限公司、法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)融資銀行下屬的荷蘭財(cái)務(wù)公司，共同出資成立東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車(chē)金融有限公司讓業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的是，商業(yè)銀行在汽車(chē)金融市場(chǎng)所扮演的角色，似乎與以往產(chǎn)生了微妙變化。
這個(gè)預(yù)測(cè)在近期有了明顯的征兆。繼安邦財(cái)險(xiǎn)公司與銀行合作，在全國(guó)推廣車(chē)貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，近日又有北京現(xiàn)代與深圳發(fā)展銀行宣布聯(lián)合推出1~5年免擔(dān)保汽車(chē)消費(fèi)信貸支持。
化敵為友誰(shuí)主沉浮
但從對(duì)車(chē)輛了解的專(zhuān)業(yè)性來(lái)講，銀行與汽車(chē)金融公司明顯不在一個(gè)檔次。在后續(xù)增值服務(wù)上，銀行也顯然沒(méi)有汽車(chē)金融公司那么得心應(yīng)手。
而與商業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少仍然是汽車(chē)金融公司的一大軟肋。以大眾和豐田兩家金融公司為例，大眾汽車(chē)金融公司可以同時(shí)辦理上海大眾和一汽-大眾的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但是只能在北京、上海、廣州、天津、南京、浙江、東莞、長(zhǎng)春、山東、深圳、沈陽(yáng)等地的經(jīng)銷(xiāo)商處辦理。而豐田汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)目前則只局限于北京、天津。
據(jù)了解，國(guó)外80%的車(chē)貸業(yè)務(wù)都由汽車(chē)金融公司來(lái)做，銀行并不把車(chē)貸當(dāng)成重點(diǎn)業(yè)務(wù)來(lái)抓。而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一、盈利手段有限，對(duì)貸款的依賴(lài)程度還比較大，因此比較看中這項(xiàng)業(yè)務(wù)。相對(duì)這種現(xiàn)狀，《汽車(chē)貸款管理辦法》出臺(tái)時(shí)就已埋下伏筆，使汽車(chē)金融公司在種種限制下短期內(nèi)無(wú)法與銀行一較高下。
從年底起，在中國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)將開(kāi)始享受?chē)?guó)民待遇�？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著金融管制的放松，汽車(chē)金融公司在整個(gè)汽車(chē)金融市場(chǎng)中的地位將逐步提升。從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)將是這一市場(chǎng)的主體。
但是從我國(guó)目前的情況看，汽車(chē)金融公司還存在資金、網(wǎng)點(diǎn)有限等局限性，造成了目前銀行與金融公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的市場(chǎng)格局。盡管如此，有專(zhuān)家一直堅(jiān)持認(rèn)為，銀行應(yīng)逐漸淡出汽車(chē)金融市場(chǎng)而轉(zhuǎn)到幕后，與更加專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司合作不失為一種好的方式。
“劍拔弩張”顯然不是現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的明智之道。“化干戈為玉帛”或許能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏。去年工商銀行與大眾汽車(chē)金融公司簽訂了全面合作協(xié)議，工行將為后者提供融資服務(wù)。而在剛剛開(kāi)業(yè)的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車(chē)金融公司中，中國(guó)銀行更是通過(guò)其全資子公司中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司間接出資，占有50%的股本，神龍汽車(chē)和標(biāo)致雪鐵龍方面各占25%。在與汽車(chē)金融公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)中，銀行業(yè)的角色已經(jīng)發(fā)生了微妙的變化。
誰(shuí)主沉浮還是一起笑到最后？畢竟，一切才剛剛開(kāi)始。
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